RISK MANAGEMENT

Untuk tugas minggu pertama setelah kemarin UTS saya diharuskan nge-Blogg lagi, kali ini tulisan saya mengenai “Risk Management”.Dari referensi, di buku LA pada chapter 10 dan Modul 1 bab 7, di jelaskan bahwa tujuan dari manajemen risiko pada perencanaan keuangan adalah untuk mengidentifikasi resiko yang dapat menciptakan hambatan untuk mencapai tujuan atau mencapai tujuan dengan pengelolaan yang lebih efektif.

Teori manajemen risiko dapat dianggap sebagai pembelajaran tentang metode untuk mengendalikan risiko portofolio, dimana tidak ada konsolidasi aktiva atau teknik lainnya yang benar-benar dapat menghilangkan suatu resiko dalam portofolio kita. Mungkin kesulitan terbesar untuk melakukannya adalah kurangnya perlindungan penuh untuk penghasilan yang terkait dengan pekerjaan seumur hidup. Produk dengan korelasi negatif dengan aset manusia, seperti asuransi, asuransi pengangguran tersedia namun tidak mengendalikan semua risiko yang dikenakan pada seorang pekerja. Selain itu, kita tidak bisa menutup risiko pasar umum misalnya, risiko keruntuhan hama atau ekonomi atau saham.

Setiap orang pasti terkena risiko dalam semua aspek kehidupan mereka. Manajemen risiko dalam hal ini dapat menjadi sebuah proses yang digunakan untuk mengidentifikasi dan mengendalikan risiko sehingga kita dapat mencapai tujuan individu. Perhatikan bahwa dengan menggunakan kontrol kata. Seperti yang kita katakan, kita tidak bisa berharap untuk menghilangkan resiko sama sekali, kita hanya bisa mencoba untuk menjaga risiko dalam rentang yang dapat diterima yang berdampak pada beberapa kehidupan.

Manajemen risiko diatur oleh proses yang berfokus pada hal praktis dengan rincian yang lebih tepat. Anggota rumah tangga mungkin bertanggung jawab untuk prosedur tertentu seperti memperoleh polis asuransi yang diperlukan, tetapi tidak semua orang menerapkan manajemen resiko, bahkan ketika mereka telah membuatnya. Enam langkah dari proses ini sebagai berikut:

1. Develop Objectives, Tujuan menentukan cakupan proses manajemen risiko
2. Establish Exposures, Setiap barang rumah tangga memiliki resiko sendiri.
3. Identify Available Risk Management Tools, Ada banyak teknik yang tersedia bagi kita dalam mengelola risiko rumahtangga secara keseluruhan. Teknik dasar dalam pengelolaan risiko antara lain: Menghindari risiko. Mengurangi risiko. Mengurangi potensi kerugian. Simpan risiko. Diversifikasi. Risiko transfer. Pembagian risiko. manajemen risiko Metode lain.
4. Match Appropriate Risk Management Tools to Exposure, Dalam menentukan alat yang tepat untuk manajemen risiko global, sejumlah faktor harus diperhitungkan. Berikut kategori dan alat yang digunakan dalam menajemen resiko:

1. Human-Related Asset, yang melipputi resiko:
   • Longevity-premature death
   • Longevity-extended life
   • Health and disability
   • Macro-and micro economic risk
2. Real Assets
3. Financial Assets
4. Liabilities
   • Financial liabilities
   • Intangible liabilities

5. Implement, Kadang-kadang kita mengalami kesulitan dalam menerapkan strategi manajemen risiko. Keterlambatan dalam memulai praktek baru atau membeli polis asuransi pribadi. Mengatur rencana implementasi dengan tanggal yang spesifik untuk menyelesaikan tugas-tugas yang dapat membantu.
6. Review, Manajemen risiko dapat berubah. Misalnya, kebijakan barang rumah tangga dapat menjadi tidak memadai dari waktu ke waktu karena inflasi dan akuisisi baru. Ini adalah ide yang baik untuk meninjau pameran setidaknya setahun sekali.

Asuransi adalah suatu pelimpahan resiko, jadi Asuransi jiwa adalah proteksi pendapatan terhadap adanya resiko atas kerugian keuangan oleh pihak tertanggung kepada pihak penanggung. Resiko tersebut merupakan kerugian keuangan sebagai akibat hilangnya jiwa karena mencapai umur tua sehingga tidak produktif lagi.

Peranan asuransi jiwa dalam kehidupan seseorang ada dua, yang pertama adalah untuk memastikan masa depan dan yang ke dua untuk menanggulangi risiko hidup dan kebutuhan. Asuransi jiwa sangat dibutuhkan karena adanya dua risiko utama yang senantiasa mengancam kehidupan manusia, yaitu:

1. Meninggal terlalu cepat, ada 6 macam kebutuhan pokok yang harus dipenuhi akibat dari pencari nafkah meninggal di usia yang produktif, antara lain:

• Dana peutihan, yang digunakan untuk membayar: Biaya penguburan, Rekening-rekening mendiang yang belum dibayar, Hutang-hutang pribadi atau hutang perusahaan milik pribadi, Biaya perawatan sebelum meninggal, Biaya jasa perawatan pengacara dan pelaksana wasiat,Pajak-pajak.
• Dana Penyesuaian, yang digunakan untuk membayar: Kehidupan keluarga, Biaya pendidikan bagi anak, Biaya kursus yang diperlukan, Modal kerja,dsb.
• Pendapatan Keluarga, merupakan penghasilan yang dipergunakan khusus untuk memenuhi segala kebutuhan materi suatu keluarga apabila pencari nafkah meninggal pada usia muda.
• Biaya Hidup Janda/Duda, gunanya untuk: Biaya hidup, Bekal pensiun, Memelihara martabat keluarga dan almarhum/almarhumah.
• Dana Pendidikan
• Asuransi Hipotik

2. Hidup sakit dan hidup terlalu lama, setiap orang yang sakit memerlukan dana penyembuhan dan perawatan sedangkan yang berumur lanjut memerlukan kebutuhan hidup berupa Dana Pensiun.

Ditinjau dari segi mikro peran asuransi jiwa, bagi perseorangan/ rumah tangga adalah: sebagai proteksi, sebagai tabungan, sebagai agunan, sebagai warisan. Bagi dunia usaha(bisnis) untuk: Asuransi orang penting, kelangsungan usaha, program kesejahteraan karyawan.

Asuransi Kumpulan, Biasanya sebagian perusahaan akan menawarkan polis asuransi kumpulan, yang akan memberikan proteksi permanen dimana proteksi asuransi akan terus meningkat seiring dengan berjalannya waktu, dan umumnya akan berubah menjadi polis individu pada sat tertanggung pensiun atau polis berhenti.

Asuransi Jiwa Individu, polis asuransi jiwa individu dapat dikategorikan sebagai asuransi jiwa permanen dan berjangka.

Asuransi Jiwa Permanen, merupakan polis asuransi yang dirancang untuk berlaku seumur hidup. Ada dua macam asuransi jiwa seumur hidup, tergantung dari berapa lama kita harus membayar premi, apakah membayar premi terus-menerus atau membayar premi dalm jangka waktu tertentu saja.

Asuransi Jiwa Berjangka, polis asuransi ini dirancang untuk berlaku selama beberapa tahun, dimana fungsinya dalah memberi proteksi asuransi jiwa jangka pendek atau sementara saja.

Jenis asuransi Jiwa Berjangka:

1. Asuransi Jiwa Berjangka Tetap
2. Asuransi Berjangka Menurun
3. Asuransi Berjangka Meningkat

Premi Asuransi Jiwa, ada 4 elemen yang dikombinasikan untuk menentukan premi asuransi: Risiko, biaya pengeluaran, biaya administrasi, tingkat bunga (jika ada).

Asuransi Jiwa Gabungan, merupakan polis asuransi yang memberikan proteksi kepada lebih dari 1 orang.

Asuransi Jiwa Dwiguna, pada umumnya polis asuransi dwiguna dipergunakan sebagai tabungan selama jangka waktu tertentu yang disertai dengan elemen proteksi. Jangka waktu polis dwiguna umumnya 10,15,20 dan 25 tahun.

Anuitas, jenis asuransi ini dirancang untuk menyediakan penghasilan pada saat pensiun. Dana yang dikumpulkan dari anuitasakan diinvestasikan di obligasi pemerintah atau instrumen pendapatan tetap lainnya,dan pemegang polis tersebut akan mendapat pengembalian modal pokok beserta bunga dari hasil investasi.

Ada 2 jenis Anuitas yaitu Anuitas segera, pembayarannya dilakukan secara berkala dan Anuitas tertunda, pembayarannya dimulai diakhir jangka waktu tertentu.

Unit Linked, merupakan produk asuransi jiwa yang ada unsur investasinya. Dalam produk asuransi jiwa unit linked sesuai dengan prinsip asuransi artinya risiko tertanggung telah dialihkan kepada pihak penanggung, kecuali risiko investasinya.

Asuransi Kesehatan, akan memberikan proteksi terhadap risiko sakit dan kecelakaan. Adanya perubahan gaya hidup meningkatkan kesadaran akan perlunya asuransi kesehatan, banyak yang harus dipertimbangkan dampak dari proteksi kesehatan ketika masa pensiun tiba dan sampai usia berapa proteksi asuransi akan berjalan.

Asuransi Kehilangan Penghasilan Karena Cacat, polis asuransi ini akan memberikan pembayaran bulanan kepada tertanggung untuk menggantikan sebagian dari penghasilan yang hilang karena cacat. Proteksi ini bisa berdasarkan cacat karena kecelakaan saja atau karena kecelakan dan karena sakit. Tertanggung dianggap cacat apabila:

1. Tidak dapat melakukan sehala jenis pekerjaan (pekerjaan apapun).
2. Tidak dapat melakukan pekerjaan yang sebelumnya bisa dilakukan.
3. Tidak dapat melakukan pekerjaannya yang sekarang

Asuransi Penyakit Kritis, pembayaran uang pertanggungan sakit kritis dirancang untuk mengganti biaya pengeluaran perawatan kesehatandan juga biaya pengeluaran yang terus ada jika tertanggung tidak dapat bekerja lagi.

Terimakasih... Semoga Bermanfaat............

METODOLOGI PENELITIAN

Menurut Whitney definisi penelitian adalah suatu penyelidikan yang terorganisasi. Penelitian juga dapat diartikan sebagai pencarian pengetahuan dan pemberi artian yang terus-menerus terhadap sesuatu.

Menurut (Ostle, 1975) Penelitian dengan menggunakan metode ilmiah (scientific method) disebut penelitian ilmiah.Dalam penelitian ilmiah ini, selalu ditemukan dua unsur penting, yaitu unsur observasi (pengamatan) dan unsur nalar (reasoning). Ilmu dan penelitian mempunyai hubungan yang sangat erat. Menurut Whitney (1960), ilmu dan pengetahuan adalah sama-sama proses, sehingga ilmu dan penlitian adalah proses yang sama. Hasil dari proses tersebut adalah kebenaran (truth).

Umumnya, suatu kebenaran ilmiah dapat diterima dikarenakan oleh tiga hal, yaitu:

1. Adanya koheren

Suatu pernyataan dianggap benar jika pernyataan tersebut koheren atau konsisten dengan pernyataan sebelumnya yang dianggap benar.

2. Adanya koresponden

Dasar lain untuk mempercayai kebenaran adalah koresponden yang diprakarsai oleh Bertrand Russel (1872 – 1970). Suatu pernyataan dianggap benar, jika materi pengetahuan yang terkandung dalam pernyataan tersebut berhubungan atau mempunyai korespondensi dengan objek yang dituju oleh pernyataan tersebut.

3. Pragmatis.

Kebenaran lain dipercaya karena adanya sifat pragmatis. Dengan perkataan lain, pernyataan dipercayai benar karena pernyataan tersebut mempunyai sifat fungsional dalam kehidupan praktis. Suatu pernyataan atau suatu kesimpulan dianggap benar jika pernyataan tersebut mempunyai sifat pragmatis dalam kehidupan sehari-hari. Secara pragmatis orang percaya kepada agama, karena agama bersifat fungsional dalam memberikan pegangan dan aturan hidup pada manusia.

Tidak selamanya penemuan kebenaran diperoleh secara ilmiah.Kadangkala kebenaran dapat ditemukan melalui proses nonilmiah, seperti halnya:

a. penemuan kebenaran secara kebetulan,

b. penemuan kebenaran secara common sense (akal sehat),

c. penemuan kebenaran melalui wahyu,

d. penemuan kebenaran secara intuitif,

e. penemuan kebenaran secara trial dan error,

f. penemuan kebenaran melalui spekulasi,

g. penemuan kebenaran karena kewibawaan.

Fungsi atau kegunaan penelitian adalah untuk menyelidiki keadaan dari, alasan untuk, dan konsekuensi terhadap suatu set keadaan khusus. Keadaan tersebut bisa saja dikontrol melalui percobaan (eksperimen) ataupun berdasarkan observasi tanpa kontrol.

Di negara-negara yang telah berkembang, apresiasi terhadap karya penelitian sudah begitu melembaga dan penggunaan dana untuk keperluan penelitian tidak pernah dipertanyakan lagi manfaatnya. Ada dua cara untuk menilai keuntungan dari penelitian. Pertama, menggunakan teknik internal rate of return to investment dan kedua dengan menghitung nilai marginal dari output per dolar modal yang ditanamkan dalam penelitian.

Jenis – Jenis Penelitian

Secara umum, penelitian dapat dibagi atas dua jenis, yaitu :

a. Penelitan Dasar (Basic Research)

Penelitian dasar atau penelitian murni adalah pencarian terhadap sesuatu karean ada perhatian dan keingintahuan terhadap hasil suatu aktivitas.

b. Penelitian Terapan (Applied Research)

Penelitian terapan (applied research, practical research) adalah penyelidikan yang hatihati, sistematik dan terus menerus terhadap suatu masalah dengan tujuan untuk digunakan dengan segera untuk keperluan tertentu.

Para peneliti dapat memilih berjenis-jenis metode dalam melaksanakan penelitiannya. Sudah terang,metode yang dipilih berhubungan erat dengan prosedur alat, serta desain penelitian yang digunakan. Karena itu, sebelum melaksanakan penelitian, seorang peneliti perlu menjawab tiga buah

pertanyaan pokok sebagai berikut:

- Urutan kerja apakah yang harus dilakukan dalam melaksanakan penelitian?

- Alat-alat apa yang digunakan dalam mengukur ataupun dalam mengumpulkan data?

- Bagaimana melaksanakan penelitian tersebut?

Sebuah populasi adalah kumpulandari individu dengan kualitas serta ciri-ciri yang telah ditetapkan.kualitas atau ciri tersebut dinamakan variabel. Sebuah populasi dengan jumlah individu tertentu dinamakan variabel. Parameter populasi biasanya tidak kita ketahui. Parameter ini kita estimasikan berdasarkan statistik sampel.

Sebuah sampel adalah bagian dari populasi. Survei sampel adalah suatu prosedur di mana hanya sebagian dari populasi saja yang diambil dan dipergunakan untuk menentukan sifat serta ciri yang dikehendaki dari populasi.

Pengumpulan data adalah prosedur yang sistematis dan standar untuk memperoleh data yang diperlukan. Selalu ada hubungan antara metode mengumpulkan data dengan masalah yang ingin dipecahkan. Masalah memberi arah dan mempengaruhi metode pengumpulan data. Secara umum metode pengumpulan data dapat dibagi atas beberapa kelompok, yaitu:

• Metode Observasi Langsung

Pengumpulan data dengan observasi langsung atau dengan pengamatan langsung adalah cara

pengambilan data dengan menggunakan mata tanpa ada pertolongan alat standar lain untuk keperluan

tersebut.

• Metode Wawancara

Yang dimaksud dengan wawancara adalah proses memperoleh keterqangan untuk tujuan

penelitian dengan cara tanya jawab, sambil bertatap muka antara si penanya atau pewawancara

dengan si penjawab atau responden dengan menggunakan alat yang dinamakan interview guide (panduan wawancara).

• Metode Kuesioner

Alat lain unttuk mengumpulkan data adalah daftar pertanyaan, yang sering disebutkan secara

umum dengan nama kuesioner.

Sedikit kesimpulan saya, penelitian merupakan serangkaian kegiatan sistematis yang didasarkan pada metode ilmiah dengan tujuan untuk mendapatkan jawaban secara ilmiah dari permasalahan. Penelitian ada dua aliran yakni Kualitatif dan Kuantitatif. Semoga bermanfaat.

Bagaimana “Norma Dan Etika Pemasaran” Saat Genderang Perang Tarif Muali Ditabuh Kembali???

Dijaman sekarang ini dimana persaingan bisnis semakin kencang saya sebagai konsumen harus pandai memilih dan memilah produk yang saya butuhkan. Tidak hanya terbujuk oleh iklan saja hal ini karena secara tidak langsung keputusan yang akan diambil konsumen akan berpengaruh pada lingkungan dan kehidupan jangka panjang nya. Meskipun kebebasan untuk memilih ditangan konsumen dan produsen, namun saat ini masih saja terjadi dilema saat konsumen akan mengambil keputusan.Pemasaran merupakan ilmu yang pada umumnya dipelajari oleh setiap perusahaan. Tujuan utama perusahaan adalah laba dan kepuasan konsumen. Namun manfaat yang dirasakan konsumen adalah berbeda-beda.Benarkah saat ini produsen bertindak semata-mata hanya karena kebutuhan yang ada? Apakah kebutuhan menciptakan produk atau produk menciptakan kebutuhan?

Etika pemasaran berkaitan dengan keputusan pemasaran yang menyangkut etika. Etika adalah sesuatu yang tidak tetap, benar atau salah sebuah keputusan tergantung dari sudut pandang yang dipakai. Agar proses pemasaran bekerja secara bermanfaat bagi seluruh masyarakat, para pelaku pasar dan konsumen sama-sama harus mengerti dan mempraktikan perilaku yang etis. Kaitannya dengan aktivitas pemasaran, tidak dapat dipungkiri banyak sekali praktek pemasaran yang secara etika bertentangan.

Definisi iklan menurut Kasali,1995 adalah segala bentuk pesan tentang suatu produk yang disampaikan lewat media, ditujukan kepada sebagian atau seluruh masyarakat.

Sebagai contoh kasus :

Perang tarif telekomunikasi yang berlanjut ke perang promosi. Bakrie Telecom membuka dengan promosi “Esia Bispak: Bisa Pake Tarif Manapun” untuk menghantam lima produk GSM paling populer yang ditawarkan tiga operator besar, Telkomsel, Indosat, dan XL.Vice President PT Bakrie Telecom Tbk Erik Meijer mengatakan, dengan program itu, pelanggan Esia bisa membandingkan tarif Esia dengan tarif seluler GSM. Bakrie Telecom tidak langsung menyebut nama produk GSM yang dimaksud, namun diplesetkan sehingga jelas arahnya. Bahkan, operator Esia itu mengakronimkan lima produk GSM itu dengan BASMI.

B adalah akronim dari Bablas, yang mengarah ke produk XL Bebas. A sebagai Asal dan S sebagai Simpatik yang merujuk ke dua produk keluaran Telkomsel, yakni Kartu As dan Simpati. Sedangkan M dan I adalah initial dari Matahari yang mengarah ke Mentari dan I’m Sri yang menjurus ke IM3 –yang keduanya adalah produk Indosat.

Untuk membandingkan tarif Esia dan lima produk GSM itu, pelanggan Esia bisa mengetikkan produk GSM yang diinginkan dari lima produk itu, yakni berupa inisialnya saja. Misalnya, untuk membandingkan tarif Esia dengan XL Bebas, pelanggan cukup mengetik huruf B dan dikirim ke 212, dengan tarif Rp 2.000 per SMS.

"Kami hanya ingin memberitahukan kepada masyarakat. Dibanding GSM manapun, tarif Esia jauh lebih murah. Klaim ini bukan hanya dari Esia, tapi dibuktikan sendiri oleh konsumen dengan mencobanya secara langsung," kata Erik Meijer saat peluncuran Esia Bispak di Jakarta, Rabu (26/8).

Bukan hanya itu. Operator Esia itu juga membayar artis-artis ibukota yang pernah dipakai operator GSM itu. Ivan Gunawan dan Titi Kamal yang pernah mempromosikan produk Indosat digaet Esia. Sedangkan Luna Maya yang karena masih dikontrak XL, diganti dengan topeng monyet.

"Dulu gue masih pakai Matahari untuk nelpon ke mana-mana. Tapi ya ampun, sebagai Miss Ring-ring, mahalnya minta ampun. Jadilah gue pindah ke Esia, karena nelpon lama atau sebentar tetap murah," kata Ivan Gunawan.

Titi Kamal mengeluarkan testimoni yang tak kalah heboh. Mengenakan baju warna kuning khas Indosat, istri Christian Sugiono mengutarakan alasannya beralih ke Esia sebagai operator termurah, ketimbang providernya dulu.

Division Head Public Relations Indosat Adita Irawati mengatakan, cara-cara promosi seperti itu sebenarnya lumrah, tetapi sejatinya ada kode etik juga dalam berpromosi. Pun begitu dengan cara-cara para mantan artis yang pernah menjadi ikon Indosat yang kemudian ‘menjatuhkan’ Indosat. “Silahkan saja berpromosi, yang penting dalam koridor etika,” kata Adita.

Adita mengakui mendapatkan informasi dari berbagai sumber tentang program promosi yang siap diiklankan itu menyudutkan atau melecehkan produk dari perusahaannya. Meski informasi tentang materi iklan tersebut sudah cukup bagi Indosat untuk melayangkan protes atau keberatan, pihaknya tidak akan memperpanjangnya sampai tuduhan pencemaran nama baik.

“Nah, semua yang terlibat dan menyetujui materi iklan itu harus bisa memahami kode etiknya agar orang lain tidak tersinggung,” kata Adita.

Sementara itu, Manager PR Corporate Communication PT Excelcomindo Pratama (EP) Febrianti Nadira mengatakan, XL menyesalkan iklan yang akan dirilis Esia itu. Namun, polemik tersebut tidak akan diperpanjang. “Biarkan saja karena masing-masing perusahaan punya cara berbeda untuk berpromosi,” kata dia.

Menanggapi kritik dari Indosat dan XL tersebut, Erik menilai apa yang dilakukan perusahannya masih dalam taraf wajar. Mengingat di dunia telekomunikasi, saling serang sesama operator, sebagai hal lumrah.

"Saya kira, operator saling menyerang satu sama lain, itu suatu hal yang wajar di dunia telekomunikasi. Malahan, kami pun sering diserang operator lain," kata Erik.

Erik juga tidak peduli dengan nama ‘Bispak’ dalam program itu yang berkonotasi wanita murahan yang idektik dengan wanita tuna susila (WTS). Pria Belanda yang menikahi artis Maudy Koesnaidi itu mengatakan, pihaknya sudah memikirkan hal itu masak-masak. "Itu tergantung dari pikiran orang masing-masing," kata Erik.

Dari contoh kasus diatas Esia tidak melanggar etika dalam pemasaran karena tidak secara langsung menyebut nama / merek pesaing. Namun Persoalan etis dalam iklan yang terjadi saat ini diantaranya adalah Iklan merongrong otonomi dan kebebasan manusia. Iklan yang manipulatif dan persuasif non-rasional menjadikan manusia yang konsumtif. Iklan merongrong rasa keadilan sosial dan memicu kesejanggan sosial.

Dan beberapa hal yang harus diperhatikan adalah :

Prinsip-prisnip Etis Dalam Iklan:
-Iklan tidak menyampaikan informasi yang palsu dengan maksud memperdaya konsumen.
-Iklan wajib menyampaikan semua informasi tentang produk yang diiklankan
-Iklan tidak boleh mengarah pada pemaksaan.
-Iklan tidak boleh mengarah pada tindakannya yang bertentangan dengan moralitas.

Etika pemasaran dalam konteks produk:

Produk yang dibuat berguna dan dibutuhkan masyarakat.

Produk yang dibuat berpotensi ekonomi atau benefit

Produk yang dibuat bernilai tambah tinggi

Produk yang dapat memuaskan masyarakat

Etika pemasaran dalam konteks harga:

Harga diukur dengan kemampuan daya beli masyarakat.

Perusahaan mencari margin laba yang layak.

Harga dibebani cost produksi yang layak.

Etika Pemasaran dalam konteks promosi : 

Sebagai sarana menyampaikan informasi yang benar dan obyektif.

Sabagai sarana untuk membangun image positif.

Tidak ada unsur memanipulasi atau memberdaya konsumen.

Selalu berpedoman pada prinsip2 kejujuran.

Tidak mengecewakan konsumen.

PRINSIP-PRINSIP INVESTASI

Akhirnya ngeBlog lagi,,,. Kali ini di mata kuliah Financial Planning, kuliah minggu ke lima saya mendapat tugas untuk menulis tentang Prinsip-prinsip investasi.

Perencanaan investasi memiliki peranan yang strategis dalam perencanaan keuangan. Mengapa kita melakukan Investasi? Pada umumnya, kita menghemat uang kita karena kita ingin membuat Investasi sebagai kegiatan rekreasi. Padahal sebaliknya, Investasi merupakan hasil keputusan untuk menghabiskan uang lebih sedikit saat sekarang, sehingga kita akan memiliki cukup uang untuk memenuhi kebutuhan kita untuk berbelanja di masa depan. Sebagai contoh, salah satu alasan utama untuk menabung dan berinvestasi adalah untuk memiliki cukup uang untuk hidup nyaman saat kita telah pensiun dan kita tidak lagi memiliki penghasilan tetap.

Bagi seorang Investor, setidaknya memiliki salah satu satu dari tiga objektivitas dasar, diantaranya pendapatan (income) dimana investor akan lebih memperhatikan tingkat pendapatannya sekarang terhadap keseluruhan modalnya, pertumbuhan modal(capital growth) investor akan selalu mengevaluasi pertumbuhan kapitalnya dari waktu ke waktu, dan mempertahankan modal (capital preservation) investor ini akan mencari diversifikasi portofolio lebih banyak, sebagai upaya untuk mengurangi resiko dengan maksimal serta mempertahankan daya belinya.

Risiko Investasi merupakan segala kemungkinan yang terjadi dari hasil investasi yang sebenarnya tidak sesuai/berbesa dengan yang diharapkan / direncanakan. Ada dua tipe Risiko investasi, yakni:

1. Risiko Sistematik
   Ada beberapa faktor yang mempengaruhi Risiko Sistematik seperti perubahan ekonomi, politik, sosiologi, perang, inflasi serta kejadian-kejadian internasional dimana tingkat risikonya tidak dapat hilang dengan melakukan diversivikasi portofolio. Risiko Sistematik tersebut diantaranya:
   1. Risiko pasar
   2. Risiko suku bunga
   3. Risiko tarif investasi
   4. Risiko daya beli
   5. Risiko mata uang
2. Risiko Non sistematik

Faktor yang membentuk timbulnya Risiko Non sistematik tersebut seperti halnya kapasitas management, terjadinya mogok kerja, serta kecenderungan konsumen. Risiko Non Sistematik tersebut seperti:

1. Risiko bisnis
2. Risiko keuangan
3. Risiko cidera janji
4. Risiko liquiditas

Liquiditas dalam investasi merupakan kebutuhan atau keinginan untuk bisa mengkonversi aset menjadi kas, kebutuhan tersebut bisa berasal dari pengeluaran yang direncanakan di masa mendatang dalam jangka waktu tertentu.

Toleransi resiko merupakan seberapa besar resiko yang akan kita ambil. Beberapa orang hanya berfikir dari segi kepribadian saja. Namun, selain kepribadian ada variable lain yang mempengaruhi, seperti pendidikan, situadi dan jumlah asset, jenis asset yang ada serta aruskas masa depan untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga.

Dua karakteristik paling dasar dalam keuangan yaitu Risiko dan Return, salah satu pemikiran yang paling logis dalam berinvestasi adalah bahwa risiko dan return harus saling terhubung. Jika kita memutuskan untuk memilih investasi yang cukup beresiko, maka kita akan mengharapkan keuntungan yang lebih tinggi. Secara umum, keuangan diasumsikan bahwa antara risiko dan return terkait secara poporsional. Return merupakan total pendapatan dan pertumbuhan uang yang diinvestasikan selama periode waktu tertentu.

Ada dua metode dalam pendekatan alokasi aset,yaitu:

1. Srategi alokasi aset , merupakan metode alokasi yang berfokus pada jangkauan objektivitas yang panjang untuk menetapkan perpaduan jenis aset.
2. Alokasi aset taktis , adalah metode pendekatan yang menggunakan perkiraan arah pergerakan pasar untuk merubah komposisi aset dalam portofolio.

Diversifikasi merupakan pengkombinasian atau penambahan aset-aset yang memiliki korelasi negatif satu sama lain atau aset-aset yang memiliki tingkat korelasi positif yang lemah kedalam portofolio, sehingga tingkat risiko dalam portofolio dapat berkurang.

Secara garis besar ada dua pendekatan yang dapat digunakan dalam menganalisa investasi, yaitu Analisa teknis dan Analisa fundamental. Analisa Teknikal merupakan suatu teknik analisa yang dikenal dalam dunia keuangan yang digunakan untuk memprediksi trend suatu harga saham dengan cara mempelajari data pasar yang lampau, terutama pergerakan harga dan volume. Analisa fundamental adalah metode analisis yang didasarkan pada fundamental ekonomi suatu perusahaan. Analisa ini menitikberatkan pada rasio finansial dan kejadian-kejadian yang secara langsung maupun tidak langsung mempengaruhi kinerja keuangan perusahaan. Sebagian pakar berpendapat teknik analisa fundamental lebih cocok untuk membuat keputusan dalam memilih saham perusahaan mana yang dibeli untuk jangka panjang.

Nilai intrinsik merupakan penilaian nilai dasar dari satu instrumen investasi. Apabila nilai dari suatu saham lebih besar dari nilai atau harga pasar saham tersebut saat ini maka saham tersebut dikatakan undervalue, dan begitu pula jika yang terjadi sebaliknya apabila nilai intrinsik lebih kecil dari pada harga yang diberikan pasar kepada saham maka kondisi tersebut dikatakan overvalue.

Itulah sedikit ulasan saya mengenai Prinsip-Prinsip Investasi. Sedikit kesimpulannya, jadi pentingnya kita dalam berinvestasi adalah untuk meningkatkan kekayaan kita yaitu kekayaan moneter kita dimasa mendatang. Hal-hal yang harus kita perhatikan dalam melakukan investasi seperti Financial asset, Keputusan pengalokasian aset dan perbandingan return dan expected return.

                                                               ***Semoga Bermanfaat***

TIPS UNTUK MENGHINDARI PERMASLAHAN YANG TIMBUL SAAT BERBELANJA SECARA ONLINE

Kemudahan merupakan salah satu faktor yang membuat orang mau berbelanja secara online. Apalagi bagi masyarakat Indonesia yang belanja online-nya belum membudaya, faktor kemudahan ini tidak boleh diabaikan. Kemudahan ini harus disediakan oleh online shop dalam beberapa hal seperti:

• mudahnya sebuah produk ditemukan
• mudahnya memperoleh informasi detil sebuah produk
• mudahnya menyelesaikan belanja
• mudahnya melakukan transaksi

Namun dalam melakukan transaksi atau berbelanja secara online tersebut kita harus tetap berhati-hati. Sebagai customer kita harus waspada dan selektif dalam memilih online shop mana yang terjamin keamananya, karena hal tersebut merupakan hal yang paling ditakuti oleh para konsumen. Selain keamanan dalam transaksi yang harus diwaspadai adalah terjamin pula barang yang diperdagangkan, maksudnya adalah barang tersebut jelas, nyata dan sesuai dengan gambar / deskripsi (bukan barang fiktif). Untuk itu kita dapat memilih online shop yang sering melakukan proses transaksi, hal tersebut bisa dicek informasinya misalnya dari teman atau customer online shop itu sendiri bagaimana sejarah dari online shop tersebut, dan bagaimana pelayanannya.

Pada intinya sebagai pembeli hal yang harus kita waspadai adalah selalu meneliti latar belakang online shop sebelum memulai transaksi. Saran atau masukan adalah indikator utama kualitas secara keseluruhan online shop. Lihat petunjuk dalam umpan balik online shop yang menunjukkan sebagai berikut:

• Kemampuan untuk memenuhi dan pengiriman pesanan secara tepat waktu,
• Kesediaan online shop untuk menyelesaikan sengketa transaksi, dan merupakan indikasi bahwa kualitas produk dikirimkan cocok dengan keterangan yang disediakan oleh online shop.
• Penjual juga memberikan alamat surat menyurat yang jelas dan nomor telepon yang bisa dihubungi. Bila ini tersedia dan benar, menunjukkan bahwa online shop tersebut jujur dan mengutamakan kepuasan pelanggan.

Dalam proses berbelanja secara online, pasti kita tidak akan langsung memutuskan membeli barang tersebut. Kita akan membandingkan terlebih dulu dengan online shop lainnya. Bermacam-macam tawaran yang diberikan dari online shop lain, dari mulai diskon, hadiah langsung, dan harga yang lebih murah dari online shop lainnya. Murah disini maksudnya harga jauh dibawah standar. Misalnya kita ingin membeli sebuah notebook Hp dengan harga pasaran $950, anda pasti akan menemui harga yang bervariasi. Misalkan online shop A memberikan harga $955, karena lebih mahal maka kita pasti akan melihat ke online shop lain, dan ternyata menemukan harga $945, pasti kita akan langsung tergiur dengan harga tersebut. Pikirkan lagi matang-matang ketika kita akan melanjutkan ke proses pembelian, karena bisa saja itu tidak benar.

Selain hal-hal di atas, yang tidak kalah penting untuk diwaspadai adalah penggunaan kartu kredit. Hal ini karena sudah cukup banyak kasus penyalahgunaan kartu kredit yang dipakai untuk berbelanja secara online. Pencurian nomor kartu kredit yang dilakukan oleh orang yang tidak bertanggung jawab adalah hal yang sering terjadi dalam dunia belanja online.

Saran / tips bagi pelanggan, jangan lah sekali-kali memasukkan informasi kartu kredit pada proses checkout pada sebuah online shop yang tidak dilengkapi dengan keamanan tambahan berupa SSL. Ciri-ciri penggunaan SSL akan tampak pada alamat web yang diawali dengan https://, bukan http:// (perbedaan ada di huruf s). Walaupun dilengkapi SSL tetapi kredibilitas pemilik online shop diragukan, sebaiknya hindari juga pemberian informasi kartu kredit.

Bagi pemilik online shop, menyediakan fitur keamanan SSL pasti memerlukan biaya tambahan. Selain itu diperlukan juga langkah dan prosedur verifikasi kartu kredit yang tidak mudah. Sebagai jalan keluar, kita bisa menggunakan layanan checkout yang disediakan oleh pemain-pemain besar dunia yang memang terpercaya dalam bidangnya. Misalnya Paypal dan Google Checkout. Dengan menggunakan layanan mereka, hal-hal yang berhubungan dengan verifikasi maupun penyalahgunaan kartu akan ditangani mereka. Sediakan juga alternatif pembayaran non kartu kredit berupa transfer bank atau pembayaran di tempat.

SISTEM KEAMANAN DALAM BERTUKAR INFORMASI PADA DUNIA INTERNET MENGGUNAKAN TEKNOLOGI ENKRIPSI DIGITAL SIGNATURE

Kali ini saya akan membahas materi presentasi saya mengenai e-business scurrity . Banyak hal yang berhubungan dengan e-business scurity salah satunya adalah sistem keamanan dalam bertukar informasi pada dunia internet menggunakan teknologi enkripsi digital signature.

Alasan mengapa saya membahas tentang Digital signature adalah karena internet sangatlah populer pada saat ini. Dengan segala bentuk kemudahan dan keefisienan proses transaksi,interaksi dan segala aktivitas di dunia internet yang tidak dibatasi jarak, ruang dan waktu,membuat baik perusahaan maupun usaha perorangan, banyak yang melirik bisnis online. Dari segi keuntungan tersebut muncul permasalahan tersendiri, terutama yang berhubungan dengan autentikasi. Bagaimana para pengirim informasi dapat yakin bahwa yang menerima informasinya adalah pengirim yang sesungguhnya? Bagaimana penerima email tahu bahwa pesan yang diterimanya adalah benar-benar dari pengirim yang dimaksud dan juga dijamin kebenaran pesan yang terkirim? Karena sistem keamanan tersebut mutlak diperlukan untuk memastikan kesatuan informasi yang dikirimkan, disetiap pertukaran informasi. Kelemahan yang dimiliki oleh Internet sebagai jaringan publik yang tidak aman ini telah dapat diminimalisasi dengan adanya penerapan teknologi penyandian informasi (kriptografi).Dalam transaksi e-commerce, perangkat kriptografi yang paling sering dipergunakan adalah digital signature (tanda tangan digital).Sifat yang dimiliki oleh tanda tagan digital adalah otentik tak bisa/sulit ditulis/ditiru oleh orang lain, Hanya sah untuk dokumen pesan, dapat diperiksa dengan mudah.

Digital Signature merupakan suatu sistem pengamanan yang menggunakan public key cryptography system. Bedasarkan sejarahnya, penggunaan digital signature berawal dari penggunaan teknik kriptografi yang digunakan untuk mengamankan informasi yang akan ditransmisikan/disampaikan kepada orang yang lain yang sudah digunakan sejak ratusan tahun yang lalu. Dalam suatu kriptografi suatu pesan dienkripsi (encrypt) dengan menggunakan suatu kunci (key).

Terdapat dua macam cara dalam melakukan enkripsi yaitu dengan menggunakan kriptografi simetris(symetric crypthography/secret key crypthography) dan kriptografi asimetris (asymetric crypthography) yang kemudian lebih dikenal sebagai public key crypthography. Secret key crypthografi atau yang dikenal sebagai kriptografi simetris, menggunakan kunci yang sama dalam melakukan enkripsi dan dekripsi terhadap suatu pesan (message), disini pengirim dan penerima menggunakan kunci yang sama sehingga mereka harus menjaga kerahasian (secret) terhadap kuci tersebut.Dengan memberikan digital signature pada data elektronik yang dikirimkan maka akan dapat ditunjukkan darimana data elektronis tersebut sesungguhnya berasal. Terjaminnya integritas pesan tersebut bisa terjadi karena keberadaan dari Digital Certificate. Digital Certificate diperoleh atas dasar aplikasi kepada Cerfication Authority oleh user/subscriber. digital certificate berisi informasi mengenai pengguna antara lain: identitas, kewenangan, kedudukan hukum, dan status dari user.

Skema dari digital signature terdiri dari 3 proses:

1. Proses pembangkitan kunci.

Proses ini memilih kunci privat secara acak dari kumpulan kunci privat yang mungkin. Hasil dari proses ini adalah kunci privat dan kunci publik yang sesuai.

2. Proses pemberian tanda tangan.

Proses ini menerima isi pesan dan kunci privat, sehingga menghasilkan tanda tangan.

3. Proses memverikasi tanda tangan.

Proses ini memverikasi pesan yang telah terbubuhi tanda tangan. Proses memverikasi ini membutuhkan kunci publik.

Dibandingkan dengan jaringan privat Jaringan publik mempunyai keunggulan karena adanya efisiensi biaya dan waktu. Sesuai dengan sifat jaringan publik yang mudah untuk diakses oleh setiap orang menjadikan hal ini sebagai kelemahan bagi jaringan itu. Kelemahan tersebut dapat diantisipasi atau diminimalisasi dengan adanya sistem pengamanan jaringan salah satunya menggunakan kriptografi terhadap data dengan menggunakan sistem pengamanan dengan Digital Signature.

Review MEMANFAATKAN SOSIAL NETWORKING “FACEBOOK” untuk BERBISNIS secara ONLINE

Salah satu pembahasan dari presentasi yang saya ikuti pada hari ini adalah mengenai e-commerce atau bisa disebut jaga dengan e- retailing yang merupakan proses penjualan secara elektronis melalui dunia maya. Banyak istilah yang hampir sama tetapi maksudnya berbeda yang digunakan, diantaranya Retail, e- retail, dan e- retailer. Retail adalah pengecer, pengecer disini berperan sebagai perantara yang berharga dengan menditribusikan produk langsung kepada pelanggan, sedangkan e-retail merupakan kegiatan retail yang dilakukan secara online melalui internet dan e-retailer adalah pihak pihak yang melakukan kegiatan retail melalui internet. E-retailer sendiri sangatlah berperan penting dalam kegiatan e-retail karena mereka merupakan jasa layanan retail dan juga pengguna jasa retail.

Dalam diskusi tersebut penyaji membahas mengenai pemanfaatan sosial networking yaitu facebook untuk berbisnis secara online. Mengapa facebook ? Karena saat ini facebook merupakan jejaring sosial yang banyak digandrungi. Menurut saudari Norma sebagai penyaji, jejaring sosial Facebook menjadi media E-commerce yang sangat luar biasa menguntungkan. Yang menjadi faktor utama mengapa seseorang tertarik untuk berkecimpung dalam bisnis online adalah karena banyaknya pengangguran dimana peluang untuk mendapatkan kesempatan kerja itu sangat kecil sekali. Sedangkan faktor kedua seseorang memilih untuk memulai bisnis online adalah karena jaringan Internet saat ini sudah mulai terjangkau dan merata diberbagai pelosok negeri, tidak seperti dulu yang hanya ada di kota-kota besar saja. Maka dari itu, dengan melihat perkembangan bisnis online yang diimbangi dengan kemajuan teknologi saat ini, mendorong seseorang untuk mencari jalan keluar dari permasalahan sulitnya untuk mencari perkerjaan dan mereka berfikir bahwa bisnis online lah yang merupakan solusi tepat untuk permasalahn tersebut saat ini. 


Bagi seorang penjual keuntungan yang bisa didapat adalah bisa memperluas market place. Dengan cost promosi yang hampir 0 % penjual dapat secara mudah mendapatkan pelanggan tanpa harus mendirikan show room, karena dengan sendirinya para pelanggan akan melihat – lihat barang yang ditawarkan. E-commerce dapat menurunkan cost pembangunan show room, pengadaan brosur dan katalog promosi dari kertas, maupun cost lainnya, karena dengan hanya meng- Upload gambar produk yang ditawarkan dan kemudian meng- Tag gambar tersebut ke semua teman maka dalam hitungan detik informasi tersebut bisa langsung diakses oleh konsmen. 

Keuntungan yang didapat bagi para pembeli, memungkinkan mereka untuk bertransaksi dimana saja dan kapan saja selama 24 jam. Pembeli juga dapat leluasa untuk memilih barang dari banyak vendor yang sesuai dengan keinginan mereka. Pembeli juga tidak harus berdesak – desakan dengan pembeli lain untuk berbelanja barang yang sesuai dengan keinginannya.


Sedangkan keuntungan penggunaan jejaring sosial facebook dalam kegiatan e- commerce bagi masyarakat, memungkinkan orang untuk bekerja di rumah dan tidak banyak aktivitas keluar rumah untuk berbelanja, sehingga dapat mengurangi arus lalulintas kendaraan di jalan serta mengurangi polusi udara.

Sebagai tambahan dari saya, meskipun banyak manfaat yang didapat dengan berbelanja secara online namun konsumen haruslah pandai-pandai untuk memilih online- shop yang keberadaannya bisa dipastikan ( tidak fiktif ) dan juga cari informasi mengenai trade record dari online- shop tersebut agar kita sebagai konsumen merasa aman dan nyaman dalam bertransaksi dan juga tidak dirugikan. Bagi para pemilik online- shop ( yang menjalankan e- commerce) haruslah memberikan fasilitas dan juga pelayanan yang memuaskan kepada konsumen sehingga para konsumen tetap loyal dan tidak merasa kapok untuk berbelanja dan bertransaksi secara online. Karena para pembeli / pembelanja belum menaruh kepercayaan kepada e-commerce, mereka tidak dapat menemukan apa yang mereka cari di e-commerce, belum ada cara yang mudah dan sederhana khususnya pada sistem pembayaran. Di samping itu, surfing di e-commerce belum lancar betul. Pelanggan e-commerce masih takut ada pencuri kartu kredit, rahasia informasi personal mereka menjadi terbuka, dan kinerja jaringan yang kurang baik. Umumnya pembeli masih belum yakin bahwa akan menguntungkan dengan melakukan aktivitas menggunakan Internet, mencari situs shopping, menunggu download gambar, mencoba mengerti bagaimana cara memesan sesuatu, dan kemudian harus takut kalau- kalau nomor kartu kredit mereka di ambil oleh hacker. Tampaknya untuk meyakinkan pelanggan ini, e-merchant harus melakukan banyak proses pemandaian pelanggan. Sehingga pada akhirnya, perkembangan teknologi dan peningkatan pengguna internet di Indonesia akan membuat e-commerce menjadi suatu bisnis yang menjanjikan.